一個愿打一個愿挨。信用卡讓喜兒和她爹升級成“都市新貧族”和“月光女神”。對于講究FREEDOM（自由）、FANTASY（夢想）、FUTURE（未來）、FUN（趣味）的F5世代，他們是代言人。


　　信用卡是驢打滾。算一筆賬：按照工行目前的計息方式，透支1120.5元，還款日前補齊，如果漏掉了0.5元，一個月后，循環利息等于17元多，年利率18%-20%。不久前，花旗銀行還因為違約金過高而被告，信用卡帶來的財源，在這家銀行占到80%。

　　可嘆，近來北風吹。不光他們過不了年，黃世仁家也收不著租子。

　　韓國在先。2003年11月起，三大信用卡公司全部告急，LG、三星、KEBCredit先后出現資金危機，幾近倒閉；每十個韓國人就有一個還不起信用卡債。英國緊追。2003年12月，由信用卡制造的危機高達9057億英鎊，除去房屋貸款，平均每個人的債務占年收入的1/3。

　　一場高利貸向莊家和錢家發起的攻擊，排山倒海。

　　我們這邊，還在早晨八九點鐘。各大銀行紛紛下血本，把信用卡捧為“希望之星”。韓國模式，被各種人津津樂道……

　　信用卡這東西，被《時代》周刊選作20世紀的偉大發明之一。

　　這家伙人小鬼大。1959年剛剛在美國誕生，而今已經成為現代生活的工具之一。如今每個年齡在15歲以上的韓國人平均使用4張不同的信用卡，擁有10張信用卡的人數超過23萬。西方國家持有10張以上信用卡的人不在少數。

　　信用卡之害，大到可以殺人。而且莊家、錢家，左右通吃。

　　1994年，日本懸疑小說女王宮部美雪出過一本《殺人信用卡》，揭露日本社會信用卡之患。作品直譯為《火車》，作者認為，信用卡是一列誘人搭乘的火車，旅客陸續上車，卻不知最后的目的地是地獄。她提出一個概念：信用借貸，就是渴求業績無止境擴大的銀行，對空有夢想卻希望輕松達成的人設下的經濟陷阱。這種陷阱，反過來也會禍及銀行和國家。

　　罪狀之一：驢打滾

　　由于一般人每次使用信用卡的額度并不大，因此很容易像滾雪球一樣，在不知不覺中累積了龐大的債務。為了清償下個月賬單的最低繳款額度，只好再多辦幾家銀行的信用卡來周轉調度。在臺灣，20幾歲的男生女生，擁有10張信用卡，負債30多萬元，是家常便飯。連自己都說“要用一輩子的時間來還錢”！

　　罪狀之二：殺人于無形

　　信用卡公司最喜歡的客戶，既不是還得起的富人，也不是花不起的窮人。有點錢，但毛手毛腳的顧客，簡直是他們的“如意郎君”�；�本上，信用卡業務六成以上靠他們養活。在英國，有1/4的人不知道自己到底欠了多少錢，就這樣一刀一刀被砍死。一旦出現經濟衰退，信用卡泡沫立刻溶解你的全部身家，如今，大把這樣的“負人”要么宣布破產，要么干脆跳樓。更為惡劣的是，因為信用卡刷卡不需要密碼和身份證，簽名即有效。一旦丟失，你死得有多慘，完全取決于那邊有多大膽！對這項全球統一的交易規則，發卡機構美其名曰：“方便顧客�！逼鋵嵕褪�，方便多刷，愛誰誰！刷就行！

　　罪狀之三：迷死人不償命

　　銀行為了增加信用借貸業績，花樣翻新著各類優惠方案吸引大眾。從禮品到廣告，一律打扮得美侖美奐，專戳小便宜心理和追星心理的軟肋。在LG的信用卡廣告里，全智賢悠閑地與男友一起搭上腳踏車，在鮮綠的草原上度過快樂的一天，高利貸變身“野蠻女友”，叫人賠得心甘情愿。

　　罪狀之四：最要命的，刷卡上癮

　　越刷越窮，越窮越刷，這是個死循環。好像王小波講過的海豚的“自激”效應。“凡高級動物腦子里都有快樂中樞，對那地方施以刺激，你就樂不可支。據說吸毒會成癮，就是因為毒品直接往那里作用。有篇科普文章里說到有幾個缺德科學家在海豚腦子里裝了刺激快樂中樞的電極，又給海豚一個電鍵，讓它可以自己刺激自己。結果它就抽了瘋，廢寢忘食地狂敲不止�！彼⒖�類似，因為能產生快感，一旦中招，就成了抽瘋的海豚。

　　罪狀之五：損人不利己

　　隨意放貸的發卡行，難逃“負人”的咒怨。美國有一家Providian信用卡公司，2000年排在美國500強�？恳粋�印度人發明的精密算法，能專門找出有過破產經歷，但再苦也要還債的人。因為這些人一般貸不到其它銀行的錢，Providian就以極高的利息向他們放債，挖出了信用卡市場最大的金礦。這筆不義之財，終結在布什上臺之后，經濟一衰退，Providian就灰飛煙滅了。更多的問題，來自銀行的貪欲。有的不對客戶的信用程度進行充分審查，就隨意放貸出去。有的信用卡公司將信用卡發給了未成年的學生，很多無業者也能申請到信用卡。韓國銀行為爭奪客源，經�；ハ鄩旱颓房罾�率。壞債的惡性膨脹，變成了一把懸在銀行頭上的達摩克利斯之劍。上個月，LG信用卡曾因現金周轉危機暫停過一次預借現金業務，其債權人本來認為上月的17億美元緊急貸款足以讓該行撐到年底，但沒想到上周LG信用卡在一個月內第二度被迫暫停部分預借現金服務，并需要再度注資。目前LG信用卡的債權人已同意再為其提供2.5億美元的現金。然而業內人士均認為，這筆資金最多只能解解近渴。

　　罪狀之六：一不小心，禍國殃民

　　塑膠貨幣如果過熱，無異于泡沫經濟。今天韓國的危機，政府難辭其咎。亞太金融危機后，韓國政府把信用卡行業作為金融增長點，出臺各種措施，拔苗助長。韓國的法令明文規定，如果商家被舉報不接受信用卡的使用，將受到罰款的制裁。為了讓商家和顧客都愿意使用信用卡，政府還規定使用信用卡的手續費由信用卡公司承擔且降低了信用卡的使用費。韓國政府為了促進信用卡消費和信用卡公司的發展也推出了一些優惠政策。比如年底結算個人所得稅的時候，信用卡消費額的20%將從個人應納稅收入中扣除。一時間，韓國獨立信用卡借貸機構（如三星、LG等）的資本回報率達到52%，這一水平在其它信貸領域聞所未聞。韓國儲蓄率過去在全世界名列前茅，1995年的儲蓄率為35.5%, 但是，今年預計會降至27.3%。與此同時，家庭債務與國內生產總值(GDP)的比率自1998年來翻了一番，達80%，與美國水平相當。萬事達卡國際組織亞太區經濟分析師Vuwa Hedrick－Wong如此分析�！绊n國就像一個長期飽受饑餓后突然進食的病人。長達10年以抑制消費為取向的金融政策突然逆轉造成了今天的后果�！�

　　事實上，信用卡產業永遠的贏家，只有Visa與MasterCard，因為他們非莊非錢，只提供網絡，伺候著賭局。就像2001年，章子怡為Visa拍的廣告，只有她武功高強，最后打倒所有的人。

　　說到底，信用卡之禍，就是明知山有虎，偏向虎山行，類似吸煙。英國當局已經計劃規定信用卡和貸款的廣告信息，將按照香煙盒上的健康警語，加注類似的“財富警語”。警告人們，這東西等于火中取栗。認識國內一位做信用卡咨詢的資深顧問，從來不用信用卡。

　　馬里蘭大學教授喬治·李澤爾（Geoge Ritzer）認為，信用卡是一種Mc信用。

　　麥當勞是垃圾食品，應該沒人否認。但，如果說信用卡是垃圾貨幣，無異于重磅炸彈，尤其對于起步期的國內信用卡行業。無論如何，剛剛過去的一個月，韓國和英國面臨的信用卡危機，萬萬該當引以為戒！畢竟，麥當勞吃上癮，虛成一個大胖子，不是鬧著玩的！