何謂習(xí)慣？ 　　習(xí)慣是一種定型的行為，是長(zhǎng)時(shí)期逐漸養(yǎng)成的語(yǔ)言、思維、行為等生活的方式。歸根到底，是一種條件反射。教育家認(rèn)為，行為一旦變成了習(xí)慣，就會(huì)成為人的一種需要。 　　不實(shí)用的購(gòu)物習(xí)慣 　　你有沒(méi)有注意過(guò)自己買(mǎi)回來(lái)的物品中，有很多是“無(wú)用之物”。 Lisa在大病一場(chǎng)后，決定聽(tīng)從醫(yī)生的建議增加健身時(shí)間和費(fèi)用預(yù)算。半年前，她和先生特意趕到一家健身會(huì)所了解健身年卡的消費(fèi)規(guī)則；經(jīng)過(guò)一番比較與討價(jià)還價(jià)，他們倆以原價(jià)的65%購(gòu)得兩張全時(shí)段健身卡，總共花費(fèi)了6500元。此后一段時(shí)間，他們選擇周末結(jié)伴健身，但堅(jiān)持不到兩、三個(gè)月，Lisa鍛煉的興致就沒(méi)了。 仔細(xì)算一下，Lisa夫婦一共才去健身會(huì)所鍛煉9次，若按單次消費(fèi)的價(jià)格120元/人計(jì)算，僅需支付2169元。但他們卻為9次健身，花費(fèi)了6500元，而Lisa的月薪也不過(guò)是4200元。 　　與Lisa的購(gòu)物經(jīng)歷相同，兩年前，Alex與Neil從市中心搬遷到市郊后，決定買(mǎi)一部跑步機(jī)。有了這個(gè)想法后，他們逛了好幾家體育用品商店，花了大約12000多元買(mǎi)了一部跑步機(jī)，雖說(shuō)價(jià)格不便宜，但他們比起市中心健身會(huì)所的年卡還是一項(xiàng)劃算的“長(zhǎng)期投資”。剛買(mǎi)來(lái)不久，Alex與Neil經(jīng)常“搶著”使用機(jī)器，但才過(guò)一個(gè)月，倆人的跑步興趣便淡下來(lái)了。現(xiàn)在，每個(gè)月他們使用這部機(jī)器的頻率不會(huì)超過(guò)5次，而且鍛煉熱情也從跑步轉(zhuǎn)移到打羽毛球上了。 　　或許，這只是Lisa、Alex與Neil買(mǎi)過(guò)的眾多“無(wú)用物”其中之一的例子罷了。大部分東西，都是買(mǎi)了之后，只用過(guò)一段很短時(shí)間后，就再用不上了。事實(shí)上，這些東西都不是他們真正需要的，他們之所以買(mǎi)這么多的“不實(shí)惠的無(wú)用之物”，都是得了一種“寧可多買(mǎi)”的購(gòu)物習(xí)慣。而改變、控制這種習(xí)慣的有效措施是，在買(mǎi)東西之前徹底想清楚：“我是真的需要買(mǎi)這個(gè)東西，還是為了瞬間的滿足感？”另外一個(gè)辦法是延遲大筆購(gòu)物的時(shí)間，或許過(guò)一段時(shí)間后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己并不是真的需要這些東西。 　　追求表面奢華的習(xí)慣 　　在大多數(shù)人認(rèn)為，成功就意味著開(kāi)新型豪華汽車(chē)，持銀行金卡，戴名表，穿名牌衣服、鞋子，住豪華房子。我們都羨慕擁有這一切的人，認(rèn)為他們的生活肯定比我們好。可你哪里知道，那些拿著外在美好生活裝飾物到處擺譜的人，實(shí)際上，他們不過(guò)是在租用一種自己根本負(fù)擔(dān)不起的生活方式。 　　Ruby夫婦倆是一對(duì)典型的“月光族”。Ruby和她老公都在外資公司工作，公婆還擁有一家服裝公司，因此，他們雖說(shuō)每月收入高達(dá)2、3萬(wàn)，但來(lái)得快花得也快。Ruby懷孕了，老公及四位老人不允許她獨(dú)自駕車(chē)上下班，而老公已擁有一輛本田車(chē)，聽(tīng)說(shuō)車(chē)子不經(jīng)常使用挺容易出故障的，夫妻倆便決定將Ruby的Polo車(chē)賣(mài)掉。這輛Polo車(chē)買(mǎi)來(lái)不到一年，Ruby消耗的公里數(shù)剛過(guò)6800公里，但轉(zhuǎn)手賣(mài)掉的價(jià)格只有新車(chē)的70%，還不包括上牌的一系列費(fèi)用。從買(mǎi)來(lái)到賣(mài)出的不到一年間，Ruby就損失了5萬(wàn)多元。 　　前不久，這對(duì)小夫妻路過(guò)一家汽車(chē)銷(xiāo)售公司，被一輛進(jìn)口新款寶馬車(chē)吸引，最后，在年終清倉(cāng)折扣的誘惑下買(mǎi)入這輛新車(chē)，總共花費(fèi)了84萬(wàn)元。現(xiàn)在，Ruby老公將他自己那輛本田車(chē)?yán)渎湓谲?chē)庫(kù)里。但每個(gè)月的停車(chē)費(fèi)、每年的維修保養(yǎng)費(fèi)還是省不了，算算每個(gè)月的養(yǎng)車(chē)費(fèi)竟高達(dá)3、4千。 　　在國(guó)內(nèi)，像Ruby夫婦這么愛(ài)車(chē)、買(mǎi)車(chē)的人不多。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為，任何商品的總成本，除包括購(gòu)買(mǎi)和運(yùn)轉(zhuǎn)兩大直接成本外，還包括“機(jī)會(huì)成本”。這個(gè)機(jī)會(huì)成本是指你可以用這筆錢(qián)做其它的用途。還是以Ruby夫婦為例，他們將84萬(wàn)元用于買(mǎi)車(chē)，就無(wú)法得到儲(chǔ)蓄或投資的收益。 Ruby夫婦可以用這84萬(wàn)元買(mǎi)一套住房，三四年后，房子的價(jià)格會(huì)上漲，而他們的汽車(chē)價(jià)值卻在急劇下降。做汽車(chē)生意的朋友告訴我，一輛車(chē)出問(wèn)題大多發(fā)生在新車(chē)出廠后的5000公里到10000公里之內(nèi)，因此，買(mǎi)入開(kāi)過(guò)12--18個(gè)月的二手汽車(chē)可能是最劃算的，它仍然和新的差不多好，但價(jià)格卻便宜得多。就二手車(chē)的價(jià)格看，即便是轉(zhuǎn)手賣(mài)掉一輛剛上路不久的新車(chē)，也必然會(huì)掉價(jià)30%或者更多。 　　事事難以預(yù)料，Ruby老公因年少氣盛與他的臺(tái)灣主管發(fā)生了爭(zhēng)吵，最終恨恨地離開(kāi)了公司。在失業(yè)的過(guò)程中，他發(fā)現(xiàn)自己不僅失去了富足生活的物質(zhì)招牌，同時(shí)也失去了自己的身份；過(guò)去他將大部分時(shí)間用來(lái)上班、應(yīng)酬、掙錢(qián)、付帳單和裝點(diǎn)表面生活，那些“成功”都是為了“秀”給別人看，而丟掉了工作便沒(méi)有了保持良好形象的必要了！ 　　輕視小錢(qián)的習(xí)慣 　　很多時(shí)候，人們喜歡用小錢(qián)博大錢(qián)，林強(qiáng)就是這樣：一周只不過(guò)花50元，但博到的獎(jiǎng)金可就是100萬(wàn)、500萬(wàn)元！ 俗話說(shuō)：窮人買(mǎi)彩票，富人買(mǎi)股票。但林強(qiáng)卻有買(mǎi)彩票的習(xí)慣，雖然他還是一家上市公司的部門(mén)經(jīng)理。林強(qiáng)每周總要抽出50元購(gòu)買(mǎi)“天天彩、雙色球”；自第一次購(gòu)買(mǎi)至今已有五年多了，他的理論是：只要將這個(gè)習(xí)慣保持十年，必定有一次中大獎(jiǎng)的可能。但至今，他最大的中獎(jiǎng)?lì)~也僅為1000元，不過(guò)中獎(jiǎng)的次數(shù)倒有3次。 我們不妨為林強(qiáng)算筆帳：一年52周，每周花費(fèi)50元；五年，總共花彩票上的費(fèi)用是13000元；扣除他三次的中獎(jiǎng)?lì)~，他在彩票上的“沉沒(méi)成本”正好是1萬(wàn)元。 　　在大多數(shù)富翁看來(lái)，玩彩票就像賭博，玩者根本無(wú)法知道總的數(shù)目，所以也無(wú)法知道中彩的可能性或期望值。比如說(shuō)，共有450萬(wàn)張彩票，你買(mǎi)了一張，你贏的機(jī)會(huì)是450萬(wàn)分之一，而你期望的是100萬(wàn)元人民幣。按照風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)率看，大多數(shù)彩票游戲是玩家必輸?shù)挠螒颉?假設(shè)林強(qiáng)將他每月買(mǎi)彩票的錢(qián)用于投資，購(gòu)買(mǎi)的是年收益率5%的基金，采用的是定期定額固定投資法，并將每年的分紅轉(zhuǎn)為再投資，這樣，五年來(lái)他可得的投資本金及收益總共為1.5萬(wàn)元；若按10%的復(fù)利計(jì)算，五年的本息和是1.746萬(wàn)元，十年則高達(dá)4.558萬(wàn)元。這就是輕視小錢(qián)所付出的昂貴代價(jià)！ 　　不理性的用錢(qián)習(xí)慣 　　如果你現(xiàn)在有足夠的錢(qián)去付清住房抵押貸款，你會(huì)怎樣做？ 大多數(shù)人會(huì)提前還清貸款，然后享受沒(méi)有還款壓力的良好感覺(jué)。這是一個(gè)用錢(qián)的習(xí)慣問(wèn)題，而不是經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的金融話題。這怪你的父母，你所有的關(guān)于金錢(qián)的態(tài)度、習(xí)慣源于你的父母。 　　Joy在一家美資500強(qiáng)公司任物流主管，月收入不菲，但她的用錢(qián)習(xí)慣非常傳統(tǒng)。每個(gè)月的收入扣除基本生活費(fèi)用后，她將余錢(qián)存入銀行；每逢春節(jié)，她總要取出所有的儲(chǔ)蓄存折，然后一筆一筆地計(jì)算，看看自己積累了多少錢(qián)？Joy非常喜歡數(shù)錢(qián)時(shí)的感覺(jué)，這讓她感到安全與滿足。小時(shí)候，她總在年終時(shí)看到勞作一年的父母計(jì)算工分，然后從村會(huì)計(jì)那里領(lǐng)錢(qián)。 　　2002年，Joy準(zhǔn)備在市中心買(mǎi)一套住房。買(mǎi)房的總價(jià)與她的積蓄有一定的距離，Joy便聽(tīng)從售樓小姐的建議采用抵押貸款的方式買(mǎi)房。至今，Joy還擁有十多萬(wàn)元的抵押貸款，雖然銀行存款額顯示她完全有能力還清這部分借款，但喜歡占有實(shí)實(shí)在在金錢(qián)的習(xí)慣讓她放棄了提前還款的念頭。 　　個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)對(duì)Joy的習(xí)慣感到惋惜，不妨讓我們看看，Joy為她的習(xí)慣付出了多少代價(jià)。若按現(xiàn)行的住房商業(yè)貸款利率計(jì)算，她的借款年利率為5.04%，但她近十萬(wàn)元存款的一年期儲(chǔ)蓄利率為稅后1.584%，兩者的利差為3.456%。你可以這樣想象，銀行在前臺(tái)收了Joy的儲(chǔ)蓄額，經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部的幾道流程后，在后臺(tái)又將這筆錢(qián)“借給”了Joy；就像把左口袋的錢(qián)挪到右口袋，但Joy卻讓銀行白白賺了3.456%的利差。十萬(wàn)元的借款，一年損失就是3456元，十年就是34560元，還沒(méi)有計(jì)算這部分錢(qián)的利息！ 　　記得有哲人說(shuō)，我們真正的敵人就是自己。很多習(xí)慣之所以不易糾正，因?yàn)檫@是多年積累、逐步養(yǎng)成的；即便現(xiàn)在有意識(shí)重新建立好的習(xí)慣，卻是困難重重！很多時(shí)候，我們知道什么是好，但具體做起來(lái)遇到障礙的原因是難以與“多年的習(xí)慣”抗衡。因?yàn)槲覀兲幵诹?xí)慣中，大多數(shù)人便不知習(xí)慣的好壞，也從來(lái)沒(méi)有算計(jì)過(guò)哪些習(xí)慣能為我們的生活加分，又有哪些習(xí)慣讓我們不斷地“壞帳”。