自從進入9月，福建南安西錦石材公司已經兩個多月沒接到一筆國外訂單了，這讓董事長李火熱感到萬分焦急。他繼而決定在天津開設分公司，將銷售重點轉向國內市場。不料，這一計劃也因缺乏啟動資金陷入擱淺。

　　事實上，受次貸危機影響，國外需求大幅下降，幾乎所有福建省南安市的外銷企業都面臨著與西錦石材相似的命運。而西錦石材不過是一家中型企業，若僅以現有的土地、廠房做抵押向銀行借貸，根本無法滿足其國內擴張的融資需求。李火熱為此一籌莫展。

　　然而，讓他沒想到的是，中國銀行福建省分行中小企業業務中心的客戶經理就在此時主動找上門來，而且僅僅以石材庫存做抵押，便在不到一個月的時間里為其貸款1800萬元，讓企業很快恢復了生機。

　　“要問我最大的感受是什么，就是中行的創新能力和靈活性———這是我以前從沒遇到過的。”面對記者，李火熱至今感嘆不已。

　　在隨后的采訪中記者了解到，在石材行業，原材料和半成品的資金占用量較大。如果按傳統做法，這些庫存是不能用來申請貸款的。這意味著，像西錦石材這樣的中小企業根本無法得到銀行貸款。

　　但是，中行泉州分行通過正在試點的中小企業業務新模式，創新了擔保方式，為其量身定做的“滾動存貨質押監管方案”，不僅有效地避免了信貸風險，而且在不影響企業正常經營的情況下，解了融資難的燃眉之急。

　　“現在，不少人認為，經濟的冬天到來了。我們希望，通過金融創新，能讓福建分行的中小企業客戶度過一個暖冬。”

　　中行福建省分行行長陳石說。

　　記者日前走訪福建泉州的銀行、中小企業及政府部門感到，只有在機制上創新，將中小企業逐步培育成能夠促進銀行可持續發展的客戶群，才能在支持中小企業發展的同時，獲得銀行自身未來增長的來源。

　　遭遇“寒流”：企業過冬呼喚創新

　　今年以來，隨著外需減弱、原材料價格上漲、勞動力成本上升，以及宏觀緊縮等多種因素作用的加劇，生來脆弱的中小企業面臨越來越嚴重的生存危機。

　　日前，在個私經濟高度集中的福建泉州采訪，記者了解到，今年由于上述原因導致關停并轉的中小企業比往年多了幾百家。而在全國，最新的統計則已達到6.7萬個。雖然中小企業每年的新老更替可謂“自然現象”，但這一數字顯然已超出正常限度，引起各方的高度關注。

　　為幫助中小企業走出困境，今年央行靈活運用貨幣信貸政策工具，加大了對中小企業的信貸支持，銀監會則建立和完善對中小企業金融服務的“六項機制”，以加強對中小企業金融服務工作的政策引導；而各家銀行也調增信貸規模，成立專門機構服務中小企業，不斷創新擔保方式、產品服務，力圖為中小企業創造生存發展條件。

　　然而，據記者調查，在現實中，支持中小企業發展，仍可謂說易行難。僅以泉州為例，目前全部4萬多家工業企業中90%為中小企業，其中，與銀行有信用關系企業僅占四分之一。也就是說，泉州多數企業仍然依靠民間借貸運轉。

　　而據泉州市副市長黃維禮介紹，泉州今年信貸規模雖然增加了200億元，但從信貸結構看，真正用到中小企業的錢卻非常有限。“不是銀行沒錢，而是怕把錢借給不該借的企業。”黃維禮說。

　　盡管由于競爭加劇，大企業脫媒現象嚴重，導致其對銀行貢獻度呈下降態勢，使發展中小企業授信業務已不僅僅是為了順應政策要求，而是成為銀行自身發展的需要；但客觀上，中小企業風險大可謂“路人皆知”，商業銀行普遍存在的“心理障礙”仍難以消除。要解決這個瓶頸，就必須找到一種新的模式來。

　　不過，值得欣慰的是，不少商業銀行在新機制上的探索已經有了突破。越來越多的中小企業得以像西錦石材一樣，在這個“冬天”重獲生機。

　　中行模式：打造信貸工廠

　　今年7月，國內鋼材價格一路飆升，最高峰時漲幅高達40%。此時，如果沒有足夠的資金支持，福建省泉州市盛德機械公司眼看就要建好的新廠房不得不被迫停工。心急如焚的公司董事長蔣火炎開始向泉州地區的商業銀行尋求幫助。

　　正當蔣火炎苦惱于銀行審批手續普遍較慢難以救急時，中行客戶經理找到他了解情況。“從第一次接觸到我們拿到700萬元的授信通知，總共不到10個工作日。”事后，蔣火炎對記者談起這件事，不無感嘆地說：“銀行效率這么高，以前我們根本無法想象！”

　　與蔣火炎有著同樣感慨的還有富信鞋業董事長許志強。在他拿到“救急”的600萬元授信額度之前，許志強幾乎從未與銀行打過交道。而與盛德機械公司相比，富信鞋業更是根本不具備有效的抵押品。

　　“我們企業的利潤僅有10%左右，可上半年人民幣升值21%、原材料上漲了15%，如果得不到中行這筆貸款，利潤肯定全貼進去了。”許志強說。

　　中行福建省分行中小企業業務中心主任鄭宇告訴記者，之所以能在無抵押物的情況下為富信鞋業發放貸款，是因為該行創新了授信模式，通過跟蹤每月現金流來確定企業的信用敞口，從而既規避了風險，又救了企業的急。

　　采訪中記者觀察到，上述三家企業情況各不相同，卻同樣得到了在銀行傳統授信模式下無法得到的貸款，最主要的原因得益于中國銀行新近推出的中小企業業務新模式。

　　這一模式的最大特點，可以高度概括為八個字：“信貸工廠”、“流程銀行”。中國銀行公司金融總部中小企業業務總經理劉曉中形象地將其比喻為“端對端，無縫連接”。一方面，在業務流程上，根據中小企業授信特點進行梳理和簡化，并對每個環節設置了標準化作業規范；另一方面，制定清晰的信貸準則，明確選擇客戶的標準、授信額度核定方法及授信調查內容，并制定格式化的授信報告和材料要求。

　　在這種模式下，中小企業的貸款不是一件手工藝品，而更像是“流水線”上完成的一種工業化產品。經過組織架構整合和業務流程改造，一個授信項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，授信審批時間從以往1個月左右縮短到5個工作日，而審批的成功率則高達90%。

　　更為可貴的是，與傳統公司授信注重單個項目的風險識別不同，新模式更側重于對整體資產組合的管理，通過做大中小企業授信規模并降低集中度，從分散風險的角度保證了整體資產質量的穩定。

　　“它并不考核單個企業，而是考核整個中小企業客戶群體，從而使中小企業整體信用得到提升，并通過風險互補降低銀行自身的經營風險。”對于中行的新模式，黃維禮評價說：“在泉州整個中小企業貸款量沒有實質增加的情況下，中行還能增加十幾個億，這是個了不起的創新。”

　　按照中行計劃，該模式將在北京、深圳、遼寧、江蘇、浙江、廣東、安徽、福建等8家分行進行復制，并有望于2010年在全行推廣，中西部地區亦將設立30-40個左右的信貸工廠。

　　貸款支持：尚需多方協作

　　應該說，在國家、央行及監管機構大力倡導之下，包括中行在內的各家商業銀行都在積極尋求扶持中小企業的解決之道。公開數據亦顯示，至今年三季度末，我國小企業授信戶數398.8萬戶，同比增長16.7%；授信總額19258億元，較年初增1440億元，增長8%。

　　不過，采訪中記者感到，扶持中小企業單靠銀行的力量顯然不夠。“建立信用制度主要還得依靠政府———這是個龐大的系統工程。”在銀監會泉州監管分局局長劉子榮看來，“現在能解決的，只是與銀行發生往來的這些中小企業客戶，但這畢竟只是少數。”

　　而商業銀行在支持中小企業過程中也需要得到更多的政策支持。按照目前的相關政策，銀行僅有權對額度在50萬元以內的貸款進行自主核銷，而銀行對小企業的最低貸款額卻是500萬元。這樣，就使所產生的不良貸款難以快速核銷，由此導致商業銀行出現利潤高，但同時不良率高、撥備高的“三高”現象。

　　業內人士同時呼吁，對于銀行開展的中小企業業務，相關部門應給予更多的關注和支持，共同為中小企業創造和諧的生態環境。