理財顧問：

　　農行城東支行金融理財師 范央央

　　□主持人 方秀文

　　理財案例：

　　王女士詢問：我38歲，兩口之家，有基本的保險，兩套房子，年收入6萬元，家庭年開支2萬元，存款45萬元，沒有貸款，小孩9歲，三年級，沒有保險。沒有投資股票基金，詢問理財建議，特別是小孩的教育費用，考慮自己退休以后的生活質量怎樣才能好一點。現有的存款應該投資在哪一方面比較好？

　　案例分析：

　　隨著我國經濟的強勁增長，人民幣升值加速，國內金融市場日漸活躍，通貨膨脹連續數月高于銀行同期存款利率，老百姓已經不安于“儲蓄”這種傳統的理財方式，尤其是對于像王女士這樣收入穩定增長的三口之家，適應新形勢盡早做好理財規劃已成為家庭生活的一件大事。

　　王女士屬于非常典型的白領家庭，正處在家庭成長階段，資產結構單一，短期無負債，固定資產和金融資產的比例較為合適，但45萬的存款沒有充分利用起來。如果要準備子女的教育費用和退休資金，還要努力實現家庭資產的穩步增長，就應及早做好理財規劃。至于理財原則，像王女士這樣的家庭，首先要求“穩”，其次就要求“進”！

　　理財建議：

　　1、王女士可保留6個月家庭支出的作為備用資金，約1萬元進行活期存款和貨幣基金的組合，當然選擇置辦一張信用卡，也是一個不錯的選擇。

　　2、王女士家庭每年的凈結余為4萬元，這是一筆不小的資金，以前王女士都是存在銀行，其實這樣的方法并不是十分合適，可以考慮將每月的節余用于基金定投，作為培養小孩的教育基金以及自己的養老金。基金定投是一種分散風險、攤低成本的較穩健的投資方式，我們建議王女士考慮考慮一些穩健的股票型基金和指數基金進行長期的定投，按照年平均12％的回報率計算，未來會取得非常好的投資效果。一旦家庭急用，這筆投資可以隨時結束和提取，不像定期存款那樣提前終止會損失利息收入，只消付部分贖回費，在3個工作日后就可以拿到投資收益和本金。

　　3、王女士需要合理分配自己的存款，如此高額的銀行存款應進行合理的投資，保證家庭資產的穩步增長，為以后的幸福生活提供保障。其實，王女士抗風險能力還是比較好，家庭資產也較為豐裕，因此，我們建議其投資組合可在控制風險的基礎上積極投資。以基金、銀行理財產品、債券信托等產品為主要對象進行合理的投資，比例控制在4：3：3的范圍比較合適。雖然目前整個資本市場長期看好，但買入具體產品時要選擇相對合適的時機，尤其關注加息等一些政策對整個市場的影響。

　　4、購買一些保障型的保險防范家庭意外風險，比如買一些意外傷害保險和大病險，保額按家庭年收入的5倍設計，年保費支出建議控制在年總收入的10％—15％。

　　另外，王女士擁有兩套住房，如果家人同意可將閑置的一套出租，增加家庭現金流。同時建議王女士可以到農行辦理個人綜合授信業務，以滿足大額的消費以及經營需求，增加整個家庭財務的流動性。

　　通過上述合理的規劃設計，王女士一家不但可以獲得一定的保險保障，現有金融資產的回報率將至少比現今資產的回報率提高30％。堅持長期投資，王女士的教育費用和輕松養老夢想將成為實實在在的現實。